产权制度改革：物权变资本

　　农村贷款难、放贷难，到底难在哪里?对银行来说，农民没有有效的抵押担保物，贷款风险无法规避;对农民来讲，最大的资产是土地承包经营权、宅基地使用权、房屋所有权、林权、水域滩涂养殖权等物权，而这些物权有些没有确权颁证，有些被现行的法规排除在抵押担保物外。不解决农民信用资源问题，贷款难的问题就很难得到根本解决。在积极融入中原经济区建设中，我们立足信阳实际，以物权确权颁证为突破口，探索农村金融创新，着力破解农村“难贷”与“惜贷”两难困境。

　　破解“两难”，核心在于挖掘农民贷款的信用资源。信阳是个农业大市，全国每百斤粮食中就有一斤产自信阳。在探索新型城镇化、新型工业化、新型农业现代化“三化”协调发展的过程中，必须加大对“三农”投入，特别是要挖掘农民的信用资源，真正让农民想投入、能投入。从2009年开始，我们抓住信阳被批准为河南省农村改革发展综合试验区的机遇，大胆先行先试，有序推进以土地承包经营权、宅基地使用权、房屋所有权、林权、水域滩涂养殖权等 “五权”确权颁证为中心的农村金融创新，使农民现有资产拥有了清晰的权属，具有了可用来抵押担保贷款的法律凭证，有效盘活了农村资产。

　　破解“两难”，关键在于打通农民贷款的信用瓶颈。确权办证之后，如何让金融部门认可或受理就成为了关键。国家现行的法规只规定林权和水域滩涂养殖权可抵押贷款，而土地承包经营权、农村房屋所有权等其他权证则不能用来抵押。有了权证，还必须有一座连接银行和农户的桥梁，才能实现抵押担保。谁来搭建这座桥梁呢?这是政府的责任与义务。为此，我们在乡镇探索设立了信用担保、物权交易两个中心，主要为农户贷款提供反担保、办理委托物权交易、提供金融服务等，在银行和农户之间搭建了一座信贷桥梁，有效打通了物权到贷款的转化通道。比如在潢川县，创新推出了种鸭活体抵押和鸭棚产权证抵押的贷款新模式，受到群众欢迎。

　　破解“两难”，重点在于控制农民贷款的风险。我们在各县区都建立了“三项保障”机制——

　　一是风险预防机制把关，融资5亿元成立市级担保集团，并建立市县两级贷款风险补偿基金，对每位承保对象都充分做好担保前的调查评估，降低贷款风险。二是还贷保障机制护航，贷款农户到期如无法还款，则根据反担保合同，由物权交易中心按评估值对物权资产进行处置，耕地、林地、养殖水面等可由“土地银行”、农民专业合作社经营，收益用于偿还贷款，到一定期限后归还给农户。这样既不改变土地集体所有性质、不改变土地用途，又不损害农民承包权益。三是社会救助机制兜底，对无力偿还贷款而暂时失去抵押担保相应物权、丧失基本生活保障的农民，可根据本人意愿转为当地城镇居民，纳入城镇最低生活保障、失业保障和廉租房保障，并保留其农村居民的一切优惠政策，确保其生活不受大的影响。

　　农民手中的地还是那亩地，林还是那片林，但是产权制度改革点土成金，点木成银，把死钱变成了活钱，把物权变成了资本，在积极融入中原经济区建设中，开创了百姓得实惠、金融得发展、经济增活力的多赢局面。