汇丰银行为何不惩罚“恶意取款”

　　据《中国日报》报道，近日，英国汉普郡利明顿附近富裕小镇Milford-on-Sea，汇丰银行在当地的一台ATM机发生故障，吐出双倍现金，闻讯赶来的人在ATM机前排起长队，在故障持续的两个多小时内，有200名顾客取走现金，有些人用五六张银行卡取钱，有的人甚至取走了数千英镑，直到警方赶到现场。警方表示，如果顾客在发现ATM机故障后继续取钱，银行方面可能会以欺诈罪追究顾客责任。但汇丰银行表示，他们不会追讨多支付的钱，因为出错的是银行，顾客不必为此负责。

　　此消息很快引发读者的关注，网易有44万多名网友参与了评议，不少人与2006年广州青年许霆利用ATM机故障取款17.5万元后一审被广州中院判处无期徒刑、重审改判5年有期徒刑这一案件联系起来。那么，同样是银行ATM机发生故障、用户以同样的方式取出不属于自己的钱，而取款者的命运为何大相径庭呢?

　　首先，这类事情的本质是“银行的错误诱发了人性中本来可以自我约束的对金钱的欲望”，与两个国家之间国民素质的高低没有任何关系。中国的许霆发现ATM机故障后“恶意取款”，而英国人发现ATM机可以吐出双倍现金后，“闻讯赶来的人在ATM机前排起了长队，共有200名顾客取走现金，有些人用五六张银行卡取钱，有的人甚至取走了数千英镑，故障持续了两个多小时”，很明显，英国的顾客们表现得更加“恶意”!

　　其次，也不是英国汇丰银行的高管们善心大发，高风亮节。他们之所以决定不以欺诈罪追究顾客责任，是因为他们站在自己的角度，遵循追求利润最大化的商业考虑，经过反复权衡，最后选择了对自己最有利的做法。要知道，英国极少有拥有政府背景的具有垄断能力的国有银行，不但银行都是私立的，而且银行很多，竞争很激烈，同为私立银行,汇丰银行如果这次狠狠惩罚了英国的“许霆”们，那么，他们虽然能挽回被“恶意”取走的钱，但却会把大量的用户拱手送给其他竞争对手，而且还会助长自己不愿“亡羊补牢”的傲慢思维，其结果必然是得不偿失。

　　遵照这样的逻辑，广州银行将许霆等人送进监狱就很容易理解了——他们同样选择了对自己最有利的做法。我国的银行主要是国有银行，还没有实现充分有效的竞争，并且各个银行都有自己独家垄断的业务，比如国家对农业的拨款必须通过农发行划拨，比如个人退休金往往要通过邮政储蓄去发放等。即使银行把许霆们送进了监狱，许霆们很可能不得不继续去做这家银行的客户。既然如此，狠狠地惩罚许霆们，既可以挽回被取走的钱，还可大树特树银行的威风，更能达到“即使我们的ATM机再次发生故障你也不敢取款”的震慑作用，这，何乐而不为呢?

　　总之，汇丰银行“出错的是银行，顾客不必为此负责”的做法，是市场充分竞争的产物，如果说他们这一行为最终体现了一种高尚的企业道德，且产生了促进社会文明风气的效果，那么，这也是“被竞争逼迫出来的高尚”!

　　一个行业如果实现了充分竞争，不必设立国资委进行监管，不需要发改委调控或“约谈”，该行业的各个企业为了自己的生存和发展，自己就能自我约束，就会争着讨好消费者，就会摒弃暴利和冷漠，就会减少社会摩擦、维护公平正义。也正因为此，国务院总理温家宝日前表示，“国内少数几大家银行处于垄断地位，获得利润太容易了”，“民营资本进入金融领域就是要打破垄断，温州试点的成功经验要在全国推广”，“中央已统一思想要打破银行垄断”。如果这一天真的到来，中国的银行高管们也就不会再干出“自己生病、让‘许霆们’打针”的事情了。